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Muitas pessoas que decidem investir em um novo imóvel têm dificuldades para entender as burocracias envolvidas no processo de financiamento imobiliário, uma vez que há mais de uma modalidade de compra e cada uma apresenta características próprias.
Por esse motivo, neste artigo, vamos explicar detalhadamente os principais tipos de financiamento imobiliário e discutir qual é o melhor para você. Leia o texto e confira a melhor modalidade de financiamento imobiliário.
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Como Funciona o Financiamento Imobiliário?
Se você pensa em investir em um imóvel, o primeiro passo que deve dar é escolher em qual instituição financeira será realizado o financiamento do imóvel e então solicitá-lo. Após fazer o pedido, o banco analisa sua situação financeira atual e seus prognósticos futuros para decidir sobre a obtenção do empréstimo.
Se aprovado, será disponibilizado para você o valor que precisa para comprar o imóvel. Contudo, é importante lembrar que o financiamento imobiliário envolve juros, logo, você precisa ter em mente que terá que arcar com os custos adicionais.
Dessa maneira, antes de escolher a instituição financeira, é preciso analisar as regras, os documentos necessários e o tipo de financiamento ideal para a sua situação. Por essa razão, continue a leitura e confira a seguir quais os documentos necessários para fazer um financiamento.
Quais São os Documentos Necessários para Fazer um Financiamento?
Para iniciar um processo de financiamento imobiliário, é necessário fornecer uma série de documentos específicos. Além dos documentos de identificação padrão, existem outras exigências que incluem:
- Certidões de estado civil;
- Certidão Negativa de Débitos (CND);
- Comprovante de residência;
- Declaração de Imposto de Renda;
- Carteira de Trabalho e Extrato do FGTS;
- Comprovante de renda;
- Contratos de prestação de serviço (para profissionais autônomos).
Estes são os documentos padrão para um financiamento, mas ainda é necessário saber qual é a modalidade que mais se encaixa com a sua realidade. Por isso, a seguir, confira quais os tipos de financiamento imobiliário e descubra qual modalidade se encaixa no seu orçamento. Continue a leitura e saiba mais.
Tipos de Financiamento Imobiliários
Cada modalidade de financiamento tem suas vantagens e desvantagens, e a melhor opção é aquela que respeita os limites do seu orçamento. À vista disso, antes de qualquer passo, recomenda-se a realização de uma pesquisa detalhada sobre os diferentes tipos de financiamento. Essa pesquisa ajuda na escolha do melhor negócio. A seguir, você entende quais são essas modalidades, confira.
Sistema Financeiro de Habitação (SFH)
O Sistema Financeiro de Habitação (SFH), criado pelo Governo Federal, destaca-se como uma escolha predominante para empréstimos hipotecários no Brasil, operando sob uma estrutura regulatória sólida que impõe condições específicas:
- Limite de Comprometimento de Renda: é requerido que a parcela da renda destinada às prestações do financiamento não ultrapasse 30%, visando preservar a estabilidade financeira do investidor.
- Teto de Valor do Imóvel: o SFH estipula um valor máximo de 800 mil reais para o financiamento de um imóvel, buscando viabilizar acessibilidade à moradia para diferentes segmentos.
- Restrição de Propriedade: somente indivíduos podem ser proprietários, ou seja, são excluídas as pessoas jurídicas, promovendo investimentos de natureza pessoal e a finalidade residencial dessa modalidade.
Sistema Financeiro Imobiliário (SFI)
Diferente do SFH, a modalidade do Sistema Financeiro Imobiliário abarca as propriedades que custam mais de 800 mil reais. Os empréstimos SFI podem estar entre 80% e 90% do valor da propriedade com taxas de juros variáveis. Uma das características distintas do SFI é a presença de taxas de juros variáveis.
Enquanto no SFH as taxas tendem a ser pré-estabelecidas, o SFI adota uma abordagem mais flexível, em que as taxas de juros se ajustam proporcionalmente às parcelas pagas ao longo do tempo. Esse sistema possibilita que os investidores se beneficiem das oscilações do mercado financeiro e, em alguns casos, aproveitem oportunidades de redução dos encargos financeiros.
Financiamento com recursos do FGTS
Os financiamentos com recursos do FGTS destinam-se, preponderantemente, às famílias com renda bruta mensal de até R$7.000, no âmbito dos programas de habitação popular, e de até R$9.000 para as demais operações habitacionais.
Se encaixam nessa modalidade de financiamento somente os imóveis residenciais, podendo estar situados em área urbana ou rural. Para a compra, o imóvel a ser financiado deve apresentar, na data da avaliação, plenas condições de habitabilidade, ausência de vícios de construção e estar devidamente matriculado no Cartório de Registro de Imóveis de sua circunscrição.
Sistema de Amortização Constante (SAC)
O Sistema de Amortização Constante, ou SAC, é uma abordagem linear que busca manter o valor das parcelas constantes ao longo do período de financiamento. No entanto, a composição entre juros e amortização muda mensalmente. Conforme o saldo devedor diminui, a parcela destinada à amortização aumenta progressivamente, enquanto a parcela de juros diminui. Isso resulta em uma redução gradual do valor total do pagamento ao longo do tempo.
O SAC é uma opção popular para quem deseja pagar menos juros a longo prazo, uma vez que a amortização do principal ocorre mais rapidamente. No entanto, as parcelas iniciais podem ser mais altas, o que requer um planejamento financeiro cuidadoso.
Sistema de Amortização Crescente (SACRE)
O Sistema de Amortização Crescente, ou SACRE, é uma variação do SAC que busca equilibrar o aumento gradual das parcelas ao longo do financiamento. Nesse sistema, as parcelas aumentam periodicamente, mas com uma taxa mais suave do que o SAC tradicional. A parcela de amortização é fixa, e os juros diminuem conforme o saldo devedor diminui. Isso resulta em um aumento gradual das parcelas, tornando o impacto financeiro mais gerenciável do que no SAC.
O SACRE pode ser uma escolha interessante para quem deseja aproveitar os benefícios do SAC, como uma amortização mais rápida, mas prefere um aumento mais suave nas parcelas ao longo do tempo.
Tabela PRICE (Sistema Francês de Amortização)
Na Tabela PRICE, as parcelas são fixas ao longo do financiamento. Cada parcela inclui uma parte de juros e uma parte de amortização. No entanto, ao contrário do SAC, a proporção entre juros e amortização é inversa: as parcelas iniciais consistem principalmente em juros, enquanto a parcela de amortização aumenta gradualmente.
A Tabela PRICE é conhecida por fornecer parcelas previsíveis, o que facilita o planejamento financeiro. No entanto, como as parcelas iniciais incluem mais juros, o valor total do pagamento ao longo do tempo tende a ser maior do que no SAC.
Agora que já sabe como funciona o financiamento imobiliário, quais os documentos necessários para realizá-lo e as modalidades disponíveis, saiba que a Fin Exclusive pode auxiliar você a adquirir o imóvel que deseja na modalidade de financiamento ideal para o seu orçamento. Para saber mais, continue a leitura e confira.
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Ao longo deste artigo, você pôde perceber como funcionam os tipos de financiamento imobiliário e quais as características de cada um. Se você deseja adquirir um imóvel, conte com a Fin Exclusive, o melhor serviço de assessoria imobiliária de Pelotas. Na Fin Exclusive, você conta com especialistas que auxiliam desde a negociação de valores e de taxas até o preenchimento de toda documentação.
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Marcelo Nogueira é engenheiro por formação e corretor de imóveis por vocação. Apaixonado por tudo que envolve o mercado imobiliário, desde projetos arquitetônicos até detalhes de contratos.
